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於英國買一手樓花、二手樓申請按揭,預批證明書AIP對香港買家皆重要

於英國買一手樓花、二手樓申請按揭,預批證明書AIP對香港買家皆重要

買賣香港物業很多時會用到按揭貸款,但英國物業的制度則有不同,比香港多了預批證明書(AIP)的制度。到底AIP的作用是什麼?如香港人要申請按揭AIP,用什麼途徑會最好?

預批證明書是什麼?

按揭中的 AIP 可以有很多叫法,除較正式的 Agreement in Principle(AIP)外,亦可以稱 Approval in Principle(AIP)、Mortgage in Principle(MIP)或 Decision in Principle(DIP),都指同一份證明文件,中文可以統稱為「預批證明書」。

英國的一部分銀行有提供按揭預批服務,有意買樓的申請者只要遞交基本資料、入息證明(如三個月內的銀行戶口收入月結單)、買樓首期資金來源證明及每月家庭支出預算,即可得到初步的按揭申請結果及最高貸款金額,銀行會就著結果向申請者發出預批證明書。要留意的是,AIP字面上的「in principle」意思是「原則上」,這份文件本身沒有法律約束力,申請者不必在發出AIP的同一間銀行承造按揭,可以隨著按揭市場物色更好的按揭貸款條件。

預批證明書有效期為三個月,在這期間買家毋須再進行入息及信貸審查,即可向同一貸款機構申請按揭買樓。但若申請者的職業或財務狀態有變動,就要再申請一次預批證明書,以反映按揭申請者最新近的財務狀況及按揭還款能力。費用方面,坊間具規模的按揭貸款中介為申請者提供AIP服務費由 199 英鎊起,一般的處理最快時間是只需 24 小時就可以發出。

為什麼申請按揭前需要AIP?

熟悉英國物業買賣制度及程序的投資者,大概都清楚預批證明書對於二手市場幾乎是指定動作,買家若手持英國銀行批出的預批證明書,會增加賣家對於買家的信心,亦提升買家的議價能力。

然而,對於英國一手樓花物業市場,仍然建議香港買家在買樓簽預訂協議(Reservation Agreement)前先向銀行申請預批證明書,一方面可以讓有意買入物業的投資者,在毋須正式遞交按揭申請的情況下,得到初步的按揭審批結果,在財務規劃及資金調動之中可作參考。

另一方面,預批證明書亦可以讓買家證明自己有購買物業的意向與能力,這對於賣家來說是一種指標,以篩選出真正有能力及意向購買物業的買家。事實上,根據英國屋主聯盟(HomeOwners Alliance)的數據,一項 2019 年的調查顯示 62% 的首次置業買家在成功申請按揭前都首先獲得AIP。而身為海外買家,AIP按揭申請程序若香港投資者能嚴格跟隨,按揭申請會較順利。

AIP對於按揭申請者信用評分的影響

在申請AIP時,貸款機構會對申請者的財務背景作調查,包括信用評分查閱,又可以分為硬性查閱(hard search)與軟性查閱(soft search)。

大多數的貸款機構都會對按揭申請者進行硬性查閱,若只是一、兩次是無傷大雅,但如果投資者在短時間內向多間貸款機構遞交預批證明書申請,則會被視為申請者急需貸款而無力獲批的表現,這就會傷害到申請者的信用評分,反過來影響到按揭申請的審批結果及最高貸款金額,因此申請者在向不同銀行申請按揭AIP前要謹慎。

軟性查閱則不會留有紀錄,不會影響到申請者的信用評分,但投資者要找到願意只進行軟性查閱的貸款機構並不容易,因此可以透過按揭中介公司為您推薦。

建議香港買家從申請AIP開始部署不用審閲信貸紀錄的按揭貸款

綜觀以上,希望投資英國物業市場的香港買家,從申請按揭AIP的一步就要開始有周詳的考慮。在投資英國物業的過程之中,若希望更節省時間、更有把握獲批,建議諮詢專業的按揭中介公司。

香港申請AIP可以怎樣做?曼伯・英國按揭提供 100% 直接向英國當地銀行申請按揭的中介服務,我們已與英國幾千間貸款機構建立合作網絡,為您篩選願意批出AIP予香港按揭申請者的合適貸款機構,更毋需查閱您於香港的 TU 個人信貸報告。如需要英國買樓按揭及預批證明書申請等的意及建議,歡迎與我們聯絡。

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